Кредиты на заморозке

В Свердловской области весь 2025 год наблюдалось сокращение выдачи потребительских займов, автокредитов и замедление роста ипотечного кредитования. Это связано с рядом факторов: повышением ставок, ужесточением условий кредитования, макропруденциальными ограничениями и снижением покупательной способности населения. Обновленная статистика говорит о том, что тенденция эта продолжится, особенно с учетом того, что Банк России пока не будет торопиться к резкому снижению ключевой ставки. Аналитики не исключают, что в какой-то момент регулятор может взять паузу.

По данным Уральского ГУ Банка России, розничное кредитование замедлилось: задолженность граждан выросла всего на 3% (против 7,7% в 2024 году). При этом ипотека остается драйвером рынка: портфель достиг 682 млрд руб. (+7% за год). 80% новых выдач пришлось на госпрограммы — семьи активно использовали льготные условия перед ожидаемыми изменениями в 2026 году. Потребительские кредиты сократились почти на 3%: граждане предпочитали гасить долги, а не брать новые займы, отмечал заместитель начальника Уральского главного управления Банка России Сергей Коровин.

Впрочем, согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), замедление темпов потребительского кредитования связано больше с тем, что свердловчанам все чаще отказывают в заявках на займы. Доля отказов по всем заявкам на розничные кредиты в Свердловской области составила 81,9%, что на 3,9 п. п. выше, чем годом ранее.

С таким результатом регион занял 22 место в рейтинге 30 регионов-лидеров по доле отказов на розничные кредиты в январе 2026-го. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), этот показатель в целом по стране достиг 82,7%, увеличившись на 4,4 п.п. по сравнению с январем 2025 года.

За последние четыре месяца уровень отказов стабилизировался на отметке 82-83%. Среди регионов-лидеров по числу заявок наиболее высокие доли отказов зафиксированы в Кемеровской (84,5%), Омской (84,4%), Новосибирской (84,2%) и Оренбургской (84,1%) областях.

В НБКИ объяснили, что банки в условиях серьезных ограничений по кредитованию граждан с высокой долговой нагрузкой не хотят рисковать. А конкуренция за заемщиков с высоким кредитным рейтингом (более 750 баллов) нарастает, хотя даже по этой категории доля отказов остается высокой и составляет 56%. В декабре 2025 года доля отказов по заявкам на потребительские кредиты (кредиты наличными) в Свердловской области составляла 76%.

«Доля отказов по заявкам на потребительские кредиты остается на довольно высоком уровне из-за сокращения банками аппетита к риску. Банки повышают требования к качеству кредитных историй будущих заемщиков, тем самым снижая риски просрочек в дальнейшем. В этой связи потенциальным заемщикам стоит внимательно следить за своей кредитной историей, не допуская ее ухудшения», — пояснял директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Ощутимо замедлился рост выдачи ипотеки. По данным на 1 января 2026 года, ипотечный портфель в Свердловской области составил 682 млрд руб., увеличившись за год на 7%. Однако рост был обеспечен преимущественно за счет госпрограмм: 80% ипотечных кредитов в новостройках приходилось на льготные программы.

Ранее, в 2024 году, наблюдался спад ипотечного кредитования. В августе 2024 года банки Свердловской области выдали на 55% меньше ипотечных кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Объем выдачи сократился до 11,4 млрд руб., а количество кредитов составило 3,6 тыс. На снижение повлияли завершение программы льготной ипотеки, ужесточение условий семейной и ИТ-ипотеки, а также повышение ставок по рыночным программам.

При этом в Свердловской области по итогам IV квартала 2025 года объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам составил 345 млн руб. против 208 млн руб. годом ранее. Таким образом, показатель увеличился на 83%, говорится в исследовании «Движение.ру», основанном на данных Центробанка России.

Доля просроченной задолженности за этот период выросла с 0,12% от общей суммы задолженности в IV квартале 2024 года до 0,22% в IV квартале 2025 года. Несмотря на заметную динамику, темпы роста в регионе оказались ниже среднероссийских: в целом по стране доля просрочки увеличилась на 111%.

Сократилось и автокредитование. В ноябре 2025 года в Свердловской области было выдано 2,84 тыс. займов в этом сегменте, что на 29,7% меньше, чем в октябре. В январе-сентябре 2025 года объем выданных автокредитов составил 31,7 млрд руб., что на 42,8% меньше, чем за аналогичный период 2024 года.

Среди причин сокращения выдачи автокредитов аналитики называют рост рыночных ставок, увеличение утилизационного сбора во втором полугодии 2024 года и ужесточение макропруденциальных лимитов — ограничений по выдаче кредитов людям с высокой долговой нагрузкой (более 50%).

Единственный сегмент, который продемонстрировал в прошлом году рост — корпоративное кредитование. В Свердловской области, по данным регулятора, совокупный портфель корпоративных кредитов в 2025 году достиг 2,5 трлн руб., увеличившись на 14% к уровню предыдущего года. Наиболее востребованными в прошлом году оставались кредиты на пополнение оборотных средств.

Основной вклад в рост корпоративного кредитования внесли крупные компании. По словам Сергея Коровина, портфель кредитов крупному бизнесу увеличился на 19% и составил 2,1 трлн руб.

В то же время кредитование малого и среднего предпринимательства сократилось на 7% — до 412 млрд руб. Просроченная задолженность по кредитам бизнесу в регионе остается на низком уровне — около 1%. В сегменте малого и среднего предпринимательства показатель выше и составляет порядка 3%, однако и он не вызывает у регулятора серьезных опасений.

«Это свидетельствует о том, что бизнес в целом неплохо справляется с текущей экономической ситуацией и возникающими вызовами», — резюмировал Сергей Коровин.

Замедление розничного кредитования в Свердловской области в 2025 году привело к снижению общей задолженности населения по кредитам. По данным на 1 января 2026 года, задолженность выросла всего на 3%, тогда как в 2024 году прирост за год составлял более 7%.

Одновременно с сокращением кредитования наблюдался рост депозитов: население активнее размещало средства на вкладах из-за привлекательных ставок. За год объем средств на вкладах жителей Свердловской области вырос на 18% и достиг 1,6 трлн руб. Портфель кредитов увеличился лишь на 3%. Такое соотношение говорит о сохранении сберегательной модели поведения, констатировала на прошлой неделе глава Уральского ГУ Банка России Марина Мясникова.

Снижение темпов кредитования продлится как минимум до первой половины 2026 года, поскольку Банк России именно к этому периоду ожидает выхода российской экономики из перегрева. Тогда уже можно говорить об ослаблении денежно-кредитной политики. Однако по прогнозу самого банка России уровень средней ключевой ставки на текущий год ожидается в диапазоне 13,5-14,5%. Это по-прежнему нельзя назвать комфортной ставкой для рядовых заемщиков и бизнеса. В строительной отрасли, например, неоднократно говорили, что оживление рынка начнется не ранее, чем ставка опустится ниже 12%. Но эта психологическая отметка будет преодолена, возможно, только в следующем году, если Банк России не пересмотрит прогноз.