Кредитно-коронавирусные каникулы

В связи с ухудшением ситуации в мировой и отечественной экономике на фоне пандемии коронавирусной инфекции COVID-19 кредитно-финансовые организации столкнулись с дополнительными финансовыми рисками. Прежде всего, это увеличение просрочек по кредитным выплатам и рост доли так называемых плохих кредитов. Однако, как отмечают аналитики, с учетом предпринимаемых антикризисных мер пока затруднительно оценить масштабы проблемы — насколько сильно и какими темпами это будет происходить. При этом часть банков, не дожидаясь указаний от денежного регулятора, объявила о кредитных каникулах для отдельных категорий заемщиков.

Карантинные каникулы и реструктуризация

Во второй половине марта часть ведущих российских банков, не дожидаясь указаний от денежного регулятора, объявила о возможности кредитных каникул для отдельных категорий заемщиков, сделав акцент на индивидуальном подходе при рассмотрении сложных финансовых ситуаций клиентов в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19.

«Считая социальную ответственность важнейшим принципом своей работы, банк разработал комплекс мер по поддержке пострадавших от коронавируса заемщиков», — говорится в сообщении ВТБ.

Среди антикризисных мер в банке предлагают оформить отсрочку по кредитам. В рамках кредитных каникул продолжительностью до трех месяцев клиенты смогут получить ее как по погашению основного долга, так и по оплате процентов. Кроме того, для частичной выплаты по кредитам клиенты ВТБ могут воспользоваться ранее оформленными страховыми программами, получив страховые выплаты для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи с временной нетрудоспособностью или госпитализацией.

Но эти меры не будут применяться ко всем клиентам: банк объявил, что будет рассматривать обращения клиентов в индивидуальном порядке — в первую очередь к тем, кто из-за пандемии оказался на больничном или испытал реальные финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска.

Схожие меры ввели и другие финансовые организации.

«Мы специально разработали программу помощи клиентам, которые из-за пандемии коронавируса попали в сложную ситуацию и не смогли вносить платежи по имеющимся кредитам. Эта программа получила название «Кредитный карантин», она начнет работать с середины апреля. У клиентов есть возможность получить бесплатную отсрочку как по кредитным, так и по ипотечным платежам, а также по кредитным картам на срок до двух месяцев. Для включения в программу достаточно нажать на кнопку «Кредитный карантин» в мобильном приложении Альфа-банка, написать в чат или позвонить на горячую линию», — уточнила УрБК региональный управляющий Альфа-банка в Екатеринбурге Елена Разумовская.

«В связи со сложной эпидемиологической обстановкой из-за коронавируса ипотечные заемщики Абсолют Банка могут воспользоваться специальной программой реструктуризации кредита. Получить «кредитные каникулы» по уплате основного долга и процентов на срок до 3 месяцев они смогут, если их финансовое положение станет хуже из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, потери дохода из-за приостановления деятельности предприятия, а также при утрате трудоспособности из-за болезни или карантина. Подать заявление на такие «кредитные каникулы» по ипотеке у нас можно с 23 марта», — сообщила в комментарии УрБК руководитель филиала Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева.

Вместе с тем представители банковского сообщества считают, что ипотека как одно из ключевых направлений в розничном кредитовании «была и продолжает оставаться наиболее благополучным сегментом». «Доля проблемных кредитов в последние годы неизменно снижается, и сейчас она не превышает 0,7% от общего числа. Мы не ожидаем ее существенного изменения в ближайшее время», — подчеркнула в комментарии УрБК руководитель филиала Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева.

В свою очередь, Центробанк России, кроме решения о сохранении ключевой ставки на текущем уровне 6% годовых, объявил о ряде специальных мер для смягчения удара от коронавируса для клиентов кредитных организаций. В частности, «для поддержания доступности ипотечного кредитования в условиях, когда банки приостанавливают снижение ставок», Банк России снизил значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве, предоставленным с 1 апреля 2020 года.

Также регулятор изменил порядок применения надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом. «Для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (до 10%), погашаемых за счет материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска теперь будут снижаться по мере погашения кредита, что расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми», — говорится в сообщении ЦБ.

Спасение кредитных портфелей

По мнению финансовых аналитиков, банкам такие специальные меры в определенной степени выгодны, поскольку в случае резкого роста доли просроченной задолженности по кредитам потребуется формирование дополнительных резервов.

«Подобные меры определенно носят характер социальной ответственности кредитных учреждений в тяжелой ситуации, в какой оказались многие россияне, но и вполне оправданы в экономическом плане — банкам проще пойти навстречу заемщикам и реструктурировать долги, нежели терпеть заметное увеличение доли просроченной задолженности и формировать дополнительные резервы под нее, что снижает качество кредитных портфелей и долю работающих активов», — пояснил в комментарии УрБК аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Это же касается и корпоративных клиентов, особенно в сфере малого и среднего бизнеса, где финансовое положение компаний заметно ухудшилось в связи с введением общероссийского карантина на фоне дальнейшего распространения нового типа коронавируса.

«Сокращение темпов кредитования будет — банки не могут игнорировать изменение профиля заемщиков. Ситуация оказывает давление на все компании, а на некоторые отрасли (туризм, перевозки, общепит, гостеприимство) в особенности. Но ситуация может быть компенсирована мерами Банка России и правительства РФ, направленными на поддержку населения и финансовых институтов», — убежден заместитель председателя правления банка «НЕЙВА» Игорь Кошмин, добавляя, что уже в ближайшее время ожидается рост просрочек и доли «плохих» кредитов.

Между тем, как отмечают аналитики, в подобных ситуациях прежде всего наиболее подвержены риску сегменты необеспеченного потребительского кредитования и ипотечные займы.

«Первое — в силу фактического отсутствия обеспечения по кредиту, второе — из-за высокой долговой нагрузки на заемщика. В этой ситуации государство вполне может пойти на введение ипотечных каникул — такая мера предусмотрена законом от 31 июля 2019-го года. Тем не менее даже с учетом принимаемых превентивных мер, вероятнее всего, некоторого ухудшения качества кредитных портфелей избежать не удастся, и именно поэтому некоторые банки заранее начали предпринимать ряд мер, которые могут смягчить негативное воздействие кризиса», — пояснил в комментарии УрБК аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

При этом Банк России объявил о существенных послаблениях для кредитно-финансовых организаций в части выполнения отдельных нормативов ЦБ, а также отложил на более поздний срок введение новых положений по регулированию российского банковского сектора. Так, по информации Центробанка, была отложена до 1 января 2022 года дата вступления в силу норматива концентрации крупных кредитных рисков (Н30), а также перенесен на 30 сентября 2020 года срок предоставления информации об организации внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК) и их результатах по состоянию на 1 января 2020 года на индивидуальной и консолидированной основе. Также перенесено на 2021 год рассмотрение вопроса о дифференцированных надбавках для банков за системную значимость к нормативам достаточности капитала.

При этом эксперты подчеркивают, что в случае реализации самых негативных сценариев развития ситуации с коронавирусом уровень безработицы может вырасти до критических отметок.

«То же самое относится и к возможной динамике роста просроченной задолженности. Уже можно определенно сказать, что она будет расти. Но с учетом предпринимаемых Банком России и кредитными учреждениями мер затруднительно оценить, насколько сильно и какими темпами», — уточнил аналитик Алексей Коренев.

Но уже сейчас уральские банкиры ожидают увеличения доли «плохих» кредитов и просрочек, особенно если борьба с новым типом коронавирусной инфекции растянется на длительное и неопределенное время.

«Ситуация по росту просрочки по кредитам физлиц будет непосредственно зависеть от развития ситуации с распространением коронавирусной инфекции. Уже сейчас предприятия малого и микробизнеса сферы услуг столкнулись с серьезным падением потока клиентов, а следовательно, падением выручки. Это означает неизбежное сокращение ресурсов на выплату заработной платы сотрудникам, поэтому в ближайшем будущем может начаться волна сокращений или вынужденных отпусков без сохранения заработной платы.Если к этому добавить высокую закредитованность населения, то ситуация при затяжном характере борьбы с распространением COVID-19 может существенно снизить платежеспособность заемщиков и привести к росту числа неплатежей. Вторым негативным фактором выступает падение курса рубля к основным мировым валютам на фоне обвала цен на нефть, что также негативно скажется на устойчивости небольших предприятий», — пояснил в комментарии УрБК заместитель председателя правления банка «НЕЙВА» Игорь Кошмин.

По словам финансовых экспертов, «банки, которые на протяжении последних нескольких лет вели высокорискованную кредитную политику, могут понести серьезные убытки при реализации негативного сценария развития ситуации».